央行执行新利率“房奴”的房贷负担能减多少

2014年11月22日，央行调整了存贷款基准利率，大部分银行从今年1月1日起，执行最新基准利率，对背负沉重房贷压力的“房奴”而言，2015年能获得不少实惠。

由于还款方式不同，银行根据贷款人的贷款总额、还款本金等情况重新计算月供时，有人1月份的还款额可能会有所上升，但1月份的还款额并不能代表2015年全年的月供标准，应以2月份的还款额为准。

所以，市民不妨在1月还款日之前，多存一些资金，以备还款使用，避免贷款逾期。

三种调整方式计息方式不同

据悉，贷款利息计算是按浮动利率计算的，利息会随着利率调整而调整，不过无论如何计算，对已支付的利息没有影响。

一般银行利率调整后，贷款项还没有偿还部分的利率也随之调整。有三种调整方式：一是银行利率调整后，所贷款利率在次年的年初执行新调整的利率，比如目前工商银行（3.40% 资金 研报）、农业银行（4.80% 资金 研报）、建设银行（2.44% 资金 研报）的房贷均是采取这种方式；二是满年度调整，即每还款满一年调整执行新的利率，比如中国银行（5.33% 资金 研报）的房贷政策是这样的；三是双方约定，一般在银行利率调整后的次月执行新的利率，中小银行一般采取这种方式调整房贷利率。

公积金贷款利率的调整一律在每年的1月1日。

目前，大部分房贷客户与银行约定的是每年1月1日调整利率。

因此，央行降息，市民在2015年将获得不少实惠。比如房贷余额100万元，原先利率为央行5年期以上基准利率6.55%，剩余期限为20年，使用等额还款方式。1月1日贷款利率下降到新的五年期以上贷款基准利率6.15%后，2015年，可以少还约4000元利息。

等额还款   1月份还款额不降反升

对于采用等额还款方式的客户，贷款每个月归还的本金都比2014年12月要多，而且会逐月增加。本金还得越多，客户今后在贷款结清前要承担的利息越少，对客户而言是好事。

不过需要提醒的是，1月份还款额可能会有所上升。这是因为新利率是从1月1日起执行。1月份还款额的利息是分段计算的：2014年12月的利息按照旧利率计算，1月份的利息按照新利率计算。还款日在每月2日、3日、4日等时间较为靠前的，以旧利率计算的还款额比例就比较高，还款日比较靠近月尾的，则是以新利率标准计算。假设贷款扣款日为每月20日，那么1月份的还款额利息就由12月最后11天的利息和1月份头20天的利息组成。

如果贷款还款日比较靠近月初，那么1月份使用新利率的时间较短，就可能会造成部分客户还款额上升。到2月份以后，利率就不存在分段计算的问题了，因此，1月份的并不能代表2015年全年的月供标准，而应以2月份所交的还款额为准。

考虑到1月份还款额可能存在小额增加情况，市民需要注意还款日在每月2日、3日、4日等时间较为靠前的，应留心1月份的还款额，在房贷扣款的银行账户多存几百元，以备还款使用，避免贷款逾期。  （徐小防 辑）